Pred vsako osebo, ki želi odpreti bančni račun, je naloga izbrati najboljšo banko in najbolj donosno vrsto računa. In če je z bankami vse bolj ali manj jasno - krmarite lahko po številnih ocenah in izberete podružnico, ki ni daleč od vašega prebivališča, je izbira vrste računa veliko težja. Dejansko je treba poleg višine obresti upoštevati tudi možnost dopolnitve depozita, predčasnega dviga, način izračuna obresti in druge dejavnike. Poleg velikosti samega odstotka je velik pomen njegov videz. Poglejmo si podrobno, kako se enostavne in sestavljene obresti razlikujejo med seboj.
Preproste obresti. Formula za izračun
S preprostim zanimanjem je vse zelo jasno, saj se to študira v šoli. Edina stvar, ki si jo je treba zapomniti, je, da je stopnja vedno navedena za letno obdobje. Sama formula izgleda takole:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), kjer je
HC - začetni znesek, KS - končnoznesek, i - vrednost obrestne mere. Za depozit za obdobje 9 mesecev in obrestno mero 10%, i=0,19/12=0,075 ali 7,5%, p – število obračunskih obdobij.
Oglejmo si nekaj primerov:
1. Vlagatelj položi 50 tisoč rubljev na vezani depozit s 6% letno za 4 mesece.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 rubljev
2. Oročeni depozit 80 tisoč rubljev, 12% letno za 1,5 leta. Hkrati se obresti plačujejo četrtletno na kartico (ne dodajo depozitu).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (ker se četrtletno plačilo obresti ne dodaja znesku depozita, ta okoliščina ne vpliva na končni znesek)
3. Vlagatelj se je odločil, da bo položil 50.000 rubljev na depozit za določen čas z 8% letno za 12 mesecev. Dopolnitev depozita je dovoljena in 91 dni je bil račun napolnjen v višini 30.000 rubljev.
V tem primeru morate izračunati obresti na dva zneska. Prvi je 50.000 rubljev. in 1 leto, drugi pa 30.000 rubljev in 9 mesecev.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 rubljev
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 rubljev
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 rubljev
Sestavljene obresti. Formula za izračun
Če pogoji za položitev depozita kažejo, da je možna kapitalizacija ali reinvestiranje, potem to pomeni, da bodo v tem primeru uporabljene sestavljene obresti, katerih izračun se izvede po naslednji formuli:
KS=(1 + i) NS
Opis je enak kot v formuli za preproste obresti.
Zgodi se, da se obresti plačajo več kot enkrat letno. V tem primeru se zapletene obresti izračunajo nekoliko drugače:
KS=(1 + i/k)nkNS, kjer je
k - pogostost prihrankov na leto.
Vrnimo se k našemu primeru, v katerem je banka sprejela vezani depozit v višini 80 tisoč rubljev, po 12% letno za 1,5 leta. Predpostavimo, da se obresti plačujejo tudi četrtletno, vendar bodo tokrat dodane v telo depozita. To pomeni, da bo naš depozit kapitaliziran.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 str.
Kot ste morda opazili, je bil rezultat 1124,18 rubljev več.
Prednost sestavljenih obresti
Sestavljene obresti vedno prinašajo več dobička kot preproste obresti in ta razlika se sčasoma povečuje hitreje in hitreje. Ta mehanizem lahko spremeni kateri koli začetni kapital v super dobičkonosen stroj, le dati mu morate dovolj časa. Albert Einstein je nekoč imenoval sestavljene obresti najmočnejšo silo v naravi. V primerjavi z drugimi vrstami naložb ima ta vrsta naložb bistvene prednosti, še posebej, če vlagatelj izbere dolgoročno obdobje. V primerjavi z delnicami so sestavljene obresti veliko manj tvegane, medtem ko stabilne obveznice ponujajo nižje donose. Seveda lahko vsaka banka sčasoma propade (karkoli se zgodi), toda z izbiro bančne institucije, ki sodeluje v državnem programu zavarovanja vlog, lahko zmanjšate to tveganje.
Torejlahko trdimo, da imajo sestavljene obresti veliko večje možnosti kot skoraj kateri koli finančni instrument.
