Delovanje finančnega sistema v svetu je nemogoče brez tako pomembnega mehanizma, kot je posojanje. Posojilo je ekonomsko razmerje, ki nastane med subjekti finančne transakcije, sestavljeno je iz zagotavljanja posojene (izposojene) vrednosti za doseganje določenih ciljev, ob upoštevanju njenega odplačila, plačila in nujnosti.
kreditni sistem
Namen kreditnega sistema je mobilizirati brezplačna sredstva, da jih za plačilo zagotovimo za določen čas. Osnova sistema je struktura poslovnega bančništva. Njena glavna dejavnost je na ravni dajanja posojil in registracije depozitov in depozitov. Poleg poslovnih bank so pomembni udeleženci kreditnega sistema: Centralna banka, specializirane kreditne in finančne institucije. Večina držav ima tri- ali štiristopenjske kreditne sisteme: na prvi ravni - centralna banka, na drugi - različne oblike bank (hranjevalne, naložbene, hipotekarne, komercialne). Na tretji ravni - nebančne kreditne in finančne organizacije. Izstopa četrta raven, ki vključuje zavarovalnice in pokojninske sklade, kreditne zadruge in druge. Delovanje sistemazagotavlja interakcija med udeleženci kreditnih razmerij.
Predmeti kreditnih razmerij
Subjekti teh razmerij sta posojilodajalec in posojilojemalec. Razmerje med njimi je določeno s potrebo po denarni ponudbi posojilojemalca in njeno razpoložljivostjo ter, kar je najpomembneje, možnostjo izdaje od posojilodajalca. Tako je posojilodajalec stranka, ki zagotovi posojilo (posojilo/posojilo). Posojilojemalec je stranka, ki prejme posojilo (posojilo/posojilo) in se zavezuje pravočasno odplačati izposojena sredstva.
Ena in ista oseba v okviru finančnih in kreditnih razmerij lahko hkrati deluje kot upnik in kot posojilojemalec. Njegova opredelitev v tem primeru je takšna, da na primer posameznik, ki zaprosi za posojilo pri banki, deluje kot posojilojemalec, banka v tem primeru - kot upnik. Hkrati prisotnost depozita v banki spremeni mesta udeležencev v razmerju. In že zasebnik je posojilodajalec, banka pa posojilojemalec.
Predmet kreditnega razmerja
Glavna komponenta razmerja med posojilojemalcem in posojilodajalcem je predmet prenosa. Predmet prenosa kreditnih razmerij je posojena ali tako imenovana nerealizirana vrednost. Z drugimi besedami, upnik ima prosta sredstva, ki so se z njim poravnala in se ustavila. Zahvaljujoč posojilu je mogoče začeti nov cikel za nadaljevanje prometa in pošiljanje sredstev v obtok. Če želite to narediti, je dovolj, da posojilojemalcu zagotovo izdate posojilopogoji. S tega vidika je posojilojemalec oseba, ki s prejemanjem in kroženjem zneska predujma omogoča nemoteno kroženje financ. In to na koncu pospeši reproduktivni proces. Pomembna značilnost kreditnih in finančnih razmerij je vnaprejšnja narava posojila.
Drug pomemben pogoj za delovanje kreditnega mehanizma je poplačilo in ohranitev upnikovega lastništva sredstev, danih v uporabo posojilojemalcu. Eno od jamstev za poplačilo je kreditna sposobnost posojilojemalca.
Osnovno načelo kredita je ohranjanje njegove vrednosti
Ko posojate svoja sredstva upniku, je pomembno, da jih vsaj shranite in čim bolj povečate. Izpolnjevanje teh pogojev je temeljna kakovost kreditiranja.
V resnici tega ni vedno mogoče popolnoma uresničiti. Glavna nevarnost, ki čaka na udeležence kreditnih in finančnih odnosov, so inflacijski procesi. Posledica prelivanja kanalov denarnega obtoka je presežek ponudbe denarja in posledično zmanjšanje njegove kupne moči. Posojilojemalec je oseba, ki prevzame obveznost odplačevanja posojila. Toda v razmerah inflacije imajo vrnjena sredstva, medtem ko ohranjajo nominalni znesek, dejansko že diskontirano obliko. Obstajajo pa še številna druga tveganja, ob nastanku katerih posojilojemalec tega posojila ne more odplačati v skladu s pogoji posojila. In ne vedno je krivda le nadolžnik. Pogosto je kršitev njegovih zakonskih pravic tista, ki vodi do tako žalostnih rezultatov.
Zaščita pravnih interesov posojilojemalcev
Na začetku je v kreditnem razmerju posojilojemalec s pravnega vidika šibkejša stran. Finančne institucije minimizirajo vpliv stranke na vsebino posojilne pogodbe in s tem omejujejo njegovo možnost vplivanja na pogoje rezervacije in odplačevanja posojila. Zaradi tega je treba podpisati pogodbe, ki so najbolj koristne za posojilodajalca, a hkrati kršijo pravice posojilojemalca. Najpogostejše kršitve pravic osebe, ki je vzela posojilo:
- izračun obrestne mere za koriščenje posojila na celotno telo posojila (in ne na stanje dolga);
- izračun provizije za izdajo posojila;
- izračun kazni, ki ne ustreza znesku glavnice;
- spoznavanje spora o teritorialnosti banke upnice;
- zavarovanje posojilojemalcev kot pogoj za pridobitev posojila;
- vključitev v posojilno pogodbo pogoja za obračun provizije za vodenje kreditnega računa in izdajo posojila.
FZ RF “Na potrošniško posojilo (posojilo)”
1. julija 2014 je v Ruski federaciji začel veljati zakon št. 353-FZ. Njegov namen je urediti razmerja, ki nastanejo v postopku dajanja potrošniškega posojila (posojila) posamezniku, če posojilo ni izdano za poslovne namene.
Glavni cilj zakona je uvesti red pri potrošnikudajanje posojil in zaščita posojilojemalcev. Žal so si do nedavnega celo stabilne banke z visokim ugledom dopuščale izkoriščanje pravne nepismenosti svojih komitentov. Zakon, ki se osredotoča na zagotavljanje pravnega varstva posojilojemalcev, jasno ureja naslednje točke:
- standardizacija obrazca posojilne pogodbe;
- omejevalna narava zneska kazni, zaračunanih v primeru zamude pri plačilu posojila;
- omejevanje obrestne mere za maloprodajno posojilo;
- pojasnitev mehanizma za izračun efektivne obrestne mere;
- okrepitev nadzora nad delom mikrofinančnih institucij;
- regulacija dela zbirnih služb.
Milijoni ljudi živijo v dolgovih
Po statističnih podatkih ima od 60 do 90 % delovno aktivnih državljanov države neporavnana posojila. Hkrati pa priljubljenost posojil vztrajno raste. Državljani v blaznosti sklepajo posojilne pogodbe. In banke, ki minimalno preverjajo kreditno sposobnost posojilojemalca, so pripravljene zagotoviti posojila. Včasih je dovolj predložiti en potni list. V tej enostavnosti in dostopnosti je položena "časovna bomba", ki lahko zadene tako posojilodajalca kot posojilojemalca. Če prejemnik posojila ne more odplačati posojila, je to že problem ne le zanj, ampak tudi za posojilodajalca, ki je posojilo izdal. Pomembno je, da trezno ocenite tveganja in stopnjo odgovornosti ter zaprosite za posojilo le s 100% zaupanjem v njegovo odplačilo.
