Denar v različnih oblikah je vedno bil in bo osnova gospodarskih odnosov na mikro in makro ravni. Finančna institucija je aktivni udeleženec v denarnem sistemu določene države ali mednarodnega finančnega trga.
Koncept finančnih institucij
Denar je tudi predmet trgovanja, katerega prodajalci so kreditne institucije. Finančna organizacija je gospodarski subjekt (najpogosteje pravna oseba), ki na finančnem trgu deluje po licenci in opravlja storitve izdajanja posojil, prodaje vrednostnih papirjev in drugih poslov v zvezi z oblikovanjem denarnih tokov.
Funkcije finančnih podjetij
Pravzaprav finančne družbe opravljajo posredniške funkcije za prerazporeditev sredstev. Njihova obratna sredstva so depoziti, sprejeti za določeno plačilo od prebivalstva in pravnih oseb, ki se nato pod krinko posojil "prodajo" drugim udeležencem kreditnih razmerij. Seveda je to primitiven model mehanizma delovanja finančnih posrednikov, vendar njegovo načelo ostajana splošno se spreminjajo le obseg, oblika in udeleženci posla. Tako kreditne institucije opravljajo naslednje funkcije:
- Sodelovanje pri oblikovanju in delovanju trga denarja in vrednostnih papirjev.
- Prerazporeditev denarnih prihodkov v obliki prihrankov prebivalstva, to je njihova preoblikovanje v investicijske sklade.
- Nasvet udeležencem v gospodarskih odnosih in finančnem upravljanju.
- Ocenjevanje in zmanjševanje tveganj.
Sodobne finančne institucije, njihove vrste in funkcije
Nekatere posebnosti udeležencev v denarnih razmerjih, pa tudi značilnosti njihovega opravljanja storitev, so omogočile, da jih razvrstimo v več skupin. Na ravni katere koli sodobne države lahko obstajajo naslednje oblike finančnih organizacij:
- Banke so posredniške organizacije, katerih promet vključuje visoko likvidna sredstva: denar (elektronski, gotovina) in vrednostne papirje.
- Nebančne kreditne organizacije - posredno sodelujejo pri prerazporeditvi prihrankov. Njihovo področje dejavnosti je precej visoko specializirano finančno upravljanje prihodkov strank.
- Investicijska podjetja – opravite oceno ekonomskega tveganja in določite najbolj privlačna naložbena področja.
- Kreditne zadruge zagotavljajo varčevalne in posojilne storitve za člane skupnosti. Od komercialnih podjetij se razlikujejo po tem, da ne sledijo cilju ustvarjanja dobička
Banke, njihove značilnosti in vrste
Banka finančna institucija -to je posrednik, ki pomaga pri »prodaji« denarja ali izdelka/storitve, zagotavlja svetovalne storitve na področju finančnih naložb. Tako lahko ločimo tri vrste bank:
- Banka osebnih financ je komercialna institucija, ki posameznikom ali podjetjem nudi gotovinska posojila za fiksno provizijo. Obresti na posojila strank so glavni vir prihodkov poslovnih bank. Stroški teh kreditnih družb so obresti na depozite (naložbe strank). Depoziti vlagateljev so tisti, ki tvorijo večino obratnega kapitala banke.
- Banka za financiranje prodaje. Storitev tovrstne ustanove je posredovanje pri prodaji trajnega blaga na obroke. Hkrati ponudbo in prodajo blaga sama ne izvaja banka, temveč trgovska družba. Banka nadzoruje samo vprašanje plačila za nakup.
- Investicijska banka je članica nacionalnega in mednarodnega finančnega sistema. Njegove stranke so pravne osebe in celo vlada države. Glavna naloga investicijske institucije je privabljanje naložb v različne sektorje gospodarstva, pa tudi posredovanje pri preprodaji podjetij in na področju poslov z vrednostnimi papirji.
Razdelitev poslovnih bank glede na predlagano možnost je precej pogojna, saj večina kreditnih organizacij pokriva vsa znana področja dejavnosti: tako financiranje kot naložbefinančno upravljanje.
Nebančne kreditne organizacije
Nebančne kreditne institucije so komercialna podjetja, ki lahko na podlagi licence opravljajo določene bančne posle. Načelo delovanja je zmanjšano na poravnalne operacije, saj imajo takšne strukture veliko manj pristojnosti kot bančne finančne organizacije. Primeri te skupine podjetij so naslednji:
- Zavarovalnice. Načelo delovanja je zvedeno na izdajo zadolžnic, ki jih stranke uporabljajo za kritje nepredvidenih stroškov, katerih seznam je določen v pogodbi. Za odkup teh dolžniških obveznosti stranke plačajo zavarovalno premijo. Razlika med prejemki zavarovalnih premij in izplačilom škod s strani zavarovalnice (če se seveda take stvari zgodijo), pa tudi administrativnimi stroški podjetja je dobiček Združenega kraljestva.
- Pokojninski skladi zbirajo denarne prispevke strank za določeno časovno obdobje, oblikujejo in kopičijo obratna sredstva. Ob dopolnitvi upokojitvene starosti je stranka upravičena do mesečnega izplačila nadomestil iz nabranih prihrankov. V tem primeru respondent odpre osebni varčevalni račun, ki odraža le višino prispevkov, ne daje pa pravice do njihove uporabe v celoti. Znesek prejemka se izračuna na podlagi splošno sprejete formule in ima časovne omejitve. Pokojninski skladi lahko delujejo kot ruske finančne institucije javnega sektorja in kot zasebne komercialne družbe.
- Zastavljalnice delujejo na področju osebnih financ in izdajajo malepotrošniška posojila. Posojilo je izdano pod varščino le nakita in vrednih materialnih stvari, ki se v primeru nepoplačila dolga zasežejo in prodajo na dražbah. Do izteka posojila zastavljalnica nima pravice razpolagati z zastavljenim premoženjem, medtem ko je organizacija dolžna zagotoviti varnost stvari. Dohodek v tem primeru ni le izkupiček od prodanega nakita, temveč tudi obresti na posojilo, to pomeni, da mora stranka vrniti ne le znesek posojila, temveč tudi fiksni odstotek.
Naložbene institucije
Naložbena finančna institucija je institucija, ki je specializirana za privabljanje naložb anketirancev (vlagateljev). Predmet naložbe so vrednostni papirji (delnice, obveznice, menice). Njihovi stroški se lahko razlikujejo glede na trenutne razmere na trgu. Sorte te skupine organizacij:
- Posredniki in trgovci - posredniki pri poslih nakupa in prodaje vrednostnih papirjev, ki delujejo na podlagi licence.
- Investicijska podjetja - tvorite nekakšno skupnost, katere člani zaupajo podjetju, da upravlja svoje naložbe. Takšno zavezništvo prek naložbenih portfeljev vam omogoča, da zmanjšate tveganja posameznih vlagateljev na nič.
- Investicijski sklad - posrednik med posojilodajalcem in posojilojemalcem, se od navadnih posrednikov razlikuje po tem, da izdaja lastne dolžniške obveznosti, ki so mobilizirane v predmete, ki so predmet privatizacije drugih podjetij. Dohodek od prodaje vaših vrednostnih papirjevsklad usmerja v nakup obveznic drugih organizacij. Razlika med prodajo in nakupom teh vrednostnih papirjev je prihodek sklada, nastali dobiček ob koncu poročevalskega leta v obliki dividend pa se razdeli med njegove člane.
- Borza je trg vrednostnih papirjev, ki jih dejansko izdaja in zagotavlja pogoje za transakcije z delnicami, menicami.
kreditne zadruge
Kreditne zadruge sodijo med nebančne kreditne organizacije, vendar jih zaradi dejstva, da taka organizacija ne stremi k dobičku, lahko uvrstimo v ločeno skupino. Načelo delovanja sindikata temelji na finančni vzajemni pomoči članov-udeležencev.
Različne kreditne zadruge so vzajemni skladi, ki jih lahko ustanovi skupina posameznikov in pravnih oseb na eni skupni osnovi, kot je teritorialna. Kreditne zadruge, tako kot poslovne banke, izdajajo posojila z obrestmi in sprejemajo depozite v obliki depozitov. Edina razlika je v tem, da so te storitve na voljo samo članom zadruge, odstotek izdanih posojil pa se razdeli med udeležence sorazmerno z njihovimi prispevki.
Ustvariti je treba MFI
Velika depresija, ki se je zgodila v 30-ih letih prejšnjega stoletja, propad evropskega regionalnega trga zaradi druge svetovne vojne, zavrnitev večine držav od zlatega standarda, številne regionalne in svetovne krize v kot predpogoj je služilo povojno obdobjevzpostavitev enotnega centraliziranega sistema za urejanje deviznih razmerij.
Tako je bilo leta 1944 kot rezultat pogajanj, v katerih je sodelovalo 29 držav, odločeno, da se ustvari nov denarni sistem - Mednarodni denarni sklad (IFO). Mednarodna banka za obnovo in razvoj (IBRD) je bila ustanovljena kot izvršni organ.
Velike svetovne finančne institucije
Seveda MFI in IBRD niso dovolj za delovanje globalnih monetarnih in finančnih odnosov. Učinkovitost mednarodnih gospodarskih odnosov zagotavljajo naslednje institucije:
- International Development Association (IDA), ki daje posojila državam v razvoju pod ugodnimi pogoji.
- International Finance Corporation - podpira zasebni sektor držav.
- International Investment Guarantee Agency - ureja naložbene tokove v državah v razvoju.
- Banka za mednarodne poravnave - izvaja mednarodne finančne in valutne transakcije med centralnimi bankami različnih držav.
Poleg globalnih mednarodnih finančnih institucij obstajajo tudi regionalne:
- Evropska banka za obnovo in razvoj - privablja naložbe v evropsko gospodarsko regijo in izvaja tudi posojilne dejavnosti.
- European Financial Society - opravlja bančne dejavnosti v evropski regiji.
- Evropska investicijska banka.
- Azijska razvojna banka -ponuja ugodna posojila azijskim državam.
- Afriška razvojna banka.
- Inter-American Development Bank.
- Arabska liga - zagotavlja učinkovite gospodarske odnose med arabskimi državami.
CV
Tako kot povpraševanje ustvarja ponudbo na potrošniškem trgu, obstoj monetarnih in ekonomskih odnosov povzroča nastanek finančnih institucij, katerih oblike se razlikujejo glede na posebnosti njihovega delovanja. Nekateri med njimi delujejo izključno na področju kreditiranja fizičnih oseb, drugi pa opravljajo storitve za pravne osebe in državne organe. Hkrati državne finančne institucije, odgovorne vladi, delujejo v tesnem odnosu s komercialnimi kreditnimi podjetji.
